12308 מאמרים - מנוע לחיפוש מאמרים - פרסום מאמרים חינם

נושא המאמר: לוח סילוקין לוח שפיצר - לוח סילוקין קרן שווה
מאת: משכנתא בטוחה המומחים למשכנתאות, ייעוץ למשכנתא חדשה, לפירעון מוקדם ומיחזור משכנתא קיימת, ייעוץ להשקעות בנכסי נדל"ן ללא הון עצמי   שמור מאמר למועדפים

לוח סילוקין הוא החישוב המתמטי הבסיסי של המשכנתא, חישוב המתאר את ההחזר החודשי הצפוי עד לסיום ההלוואה תוך חלוקתו למרכיב הקרן ומרכיב הריבית, כאשר בכל חודש מחושב החלק היחסי בהחזר לכל רכיב ורכיב ומהם נגזרת יתרת ההלוואה. לוח סילוקין מתעלם מההשפעות העתידיות של מדד המחירים לצרכן, ריבית הפריים ושערי המט"ח. המערכת הבנקאית הישראלית משתמשת בשני לוחות סילוקין, לוח סילוקין לוח שפיצר, ולוח סילוקין קרן שווה.

לוח סילוקין לוח שפיצר

בלוח סילוקין לוח שפיצר מחושבת מראש הריבית לכל תקופת ההלוואה ומתווספת לסכום קרן ההלוואה, וסכומם מחולק במספר תשלומי ההלוואה. סכום ההחזר החודשי קבוע לאורך כל חיי ההלוואה, אך היחס שבין מרכיב הקרן ומרכיב הריבית שבו משתנה בכל תשלום. מכל תשלום חודשי מנוכה הריבית התקופתית החלה על יתרת קרן ההלוואה, ויתרת הסכום נזקפת לטובת הפחתת קרן ההלוואה. מאחר ובתחילת חיי ההלוואה הקרן הגבוהה מחויבת בריבית גבוהה ולכן פחות כסף נזקף להפחתת קרן ההלוואה, ולכן הקרן פוחתת באיטיות.

ככל שתקופת ההלוואה קצרה יותר, מחולקת קרן ההלוואה לפחות תשלומים החייבים בריבית אשר מחושבת על תקופת הלוואה קצרה יותר, כך שחיוב הריבית החודשית נמוך יותר, ולכן קטן יותר חלקה של הריבית בהחזר החודשי, ומכאן נשאר יותר כסף לתשלום עבור החזר הקרן, ויתרת הקרן פוחתת במהירות.

ככל שתקופת ההלוואה ארוכה יותר, מחולקת ההלוואה ליותר תשלומים המחויבים כל אחד בריבית לתקופה ארוכה יותר, כך שהריבית החודשית גבוהה יותר, וגדול יותר חלקה של הריבית בהחזר החודשי ופחות כסף נשאר לתשלום עבור החזר הקרן. לכן יתרת הקרן פוחתת באיטיות.

לוח סילוקין קרן שווה

לוח סילוקין קרן שווה מחלק אף הוא את ההחזר החודשי למרכיבי קרן וריבית. אך בשונה מלוח סילוקין קרן שפיצר, בלוח סילוקין קרן שווה סכום קרן ההלוואה מחולק למספר תשלומי ההלוואה ובכל תשלום מוחזר חלק שווה של קרן ההלוואה, מה שמבטיח שבכל חודש נוגסים בצורה משמעותית יותר בקרן ההלוואה, ובנוסף לקרן משולמת הריבית התקופתית החלה על יתרת קרן ההלוואה הפוחתת גם היא מהר יותר.

מכיוון שקרן ההלוואה גבוהה בתחילת חיי ההלוואה הרי תשלום הריבית גבוהה יותר בתחילת ההלוואה, הריבית הגבוהה בתחילת ההלוואה מתווספת להחזר הקבוע של הקרן ונותנת החזר חודשי גבוה יותר מאשר בלוח סילוקין קרן שפיצר, וככל שריבית ההלוואה גבוהה יותר ההחזר ההתחלתי גבוה יותר. יחד עם הירידה המהירה ביתרת קרן ההלוואה פוחתת גם הריבית מהר יותר מאשר בלוח סילוקין קרן שפיצר ואיתה קטן גם ההחזר החודשי, ובתקופה שבין השליש הראשון ומחצית תקופת ההלוואה (משתנה בהתאם לתקופת ההלוואה הריבית וגובה המדד) פוחת ההחזר החודשי אל מתחת לגובה ההחזר החודשי שבלוח סילוקין לוח שפיצר, מה שמותיר תקופה ארוכה יותר של ההלוואה עם החזר חודשי הנמוך יותר ויותר מידי חודש ומוזיל את סך כל עלות ההלוואה. יחד עם זאת הירידה החדה יותר ביתרת הקרן מבטיחה תשלום קנס נמוך יותר בפירעון מוקדם של ההלוואה.

היתרון של לוח סילוקין קרן שווה עולה ככל שעולה תקופת ההלוואה מעל ל-11 שנים, כמו כן עולה היתרון ככל שעולה ריבית ההלוואה, עדיפותו אף עולה בהלוואה צמודת מדד.

בהלוואה לתקופה הקצרה מ- 11 שנים ובריבית שנתית נמוכה (משתנה בהתאם לגובה הריבית) עדיף לוח סילוקין קרן שפיצר, עדיפות קרן שפיצר אף עולה בהלוואה צמודת מדד לתקופה הקצרה.