חיפוש מאמרים

11715 מאמרים - מנוע לחיפוש מאמרים - פרסום מאמרים חינם

חפש מאמרים המתחילים באות:    א  ב  ג  ד  ה  ו  ז  ח  ט  י  כ  ל  מ  נ  ס  ע  פ  צ  ק  ר  ש  ת 

    עמוד הבית
»   הוסף מאמר חינם!
»   קישורי מידע
»   הוסף למועדפים
»   הפוך לדף הבית
»   צור קשר
»   פרסום באתר
»   מאמר מעניין בנושא:
קישוטי רכב לחתונה – דבר קטן אחרון ליום החתונה





    קישורי טקסט (לפרטים)




קישור טקסט ממומן | לפרסום -לחץ כאן
עד 15% הנחה על השכרת רכב בחו"ל, מהחברות הגדולות בעולם, לחצו ל Rentingcar

הזמנת מלונות ביעדים האטרקטיבים ביותר ללא עמלות הזמנה!
מאמרים נוספים: חוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות הלוואה חוץ בנקאי אשראי

נושא המאמר: הלוואות חוץ בנקאיות- הפיתוי והסיכון הגלומים בהן
מאת: סגולה אלטמן   שמור מאמר למועדפים

הלוואות חוץ בנקאיות הנן - עפ"י הגדרתן בחוק הסדרת הלוואות חוץ- בנקאיות, תשנ"ג- 1993-
הלוואות אשר התקבלו מאת גוף שאינו תאגיד בנקאי ואינו תאגיד כמשמעותו בחוק הבנקאות (רישוי), תשמ"א- 1981.
הלוואות כאלו ניתנות , מטבע הדברים ללווה שמצבו הכלכלי אינו שפיר, בלשון המעטה, שהרי האדם הסביר יעדיף לקבל הלוואה מבנק ולא ממוסד אחר, ובפרט אם אין המדובר בגוף בעל מוניטין מהימן בתחום המימון.
לווה במצב כלכלי רעוע, שלרוב אינו בעל ידע מקצועי בנושא כספים, נופל פעמים רבות כפרי בשל לידי גופי שוק אפור המתיימרים להיות פסוודו- בנקאיים מבחינת תנאי המימון שהם מציעים לו, כגון הלוואה בתנאים זהים לתנאי הבנקים ובתוספת של אחוז אחד בלבד.
עקב הלחץ הכספי בו מצוי הלווה שהגיע לגוף כזה רק כאשר כלו כל הקיצין, כשבדרך כלל חשבונו בבנק מוגבל ונכסיו מעוקלים, מסכים הלווה לחתום על הסכם דרקוני מבלי שיבין את הכתוב בו, כשהוא מאמין לאדם בעל ארשת מהימנה המציג את הגוף המלווה כגוף אמין ומבטיח הבטחות שאין להן שחר.
בפועל, חותם הלווה על הסכם ללא שתינתן לו האפשרות לקרוא את ההסכם טרם החתימה, ולא כל שכן למסור את ההסכם לעיונו של איש כספים מנוסה שיאמר לו האם המצג שהוצג בפניו בעל פה לגבי שיעור הריבית, ההצמדה וגובה התשלום החודשי הוא אכן זה המופיע בהסכם עליו הוא אמור לחתום.
נציג הגוף המלווה נותן ללווה הצעה "מהיום להיום" והלווה לא מעיז להרשות לעצמו לאבד "הזדמנות בלתי חוזרת" שכזו לשפר שוב את מצבו הכלכלי ולצאת מן הבוץ בו הוא שרוי. הנציג לא מאפשר ללווה לבדוק דבר וחצי דבר אודות ההסכם הכתוב וממהר להחתימו בבחינת "מהר פן תאחר".
הדבר נוגד כמובן את הוראות חוק ההלוואות החוץ בנקאיות, המסדיר את הנושא של הלוואות הניתנות ללווה מחוץ למערכת הבנקאית. קרי, ע"י גופים שאינם בנקים.
בין יתר תנאיו , מורה החוק האמור, כי על המלווה חלה החובה לגלות גילוי מלא ללווה את כל פרטי ההסכם עליו הוא אמור לחתום טרם חתימתו ולאפשר לו לבדוק את ההסכם טרם החתימה.
כמו כן מגביל החוק האמור את שיעור הריבית על הלוואות חוץ בנקאיות בסעיף 5 לחוק האמור, כך ששיעור העלות הממשית של האשראי לא יעלה על פי 2.25 מעלות האשראי הבנקאי הלא צמוד, ובסעיף 6 לחוק מוגבל שיעור ריבית הפיגורים המותר לחמישית מעלות האשראי הממשית.
בהסכמי הלוואות חוץ בנקאיות שבדקתי, צוינה ריבית פיגורים גבוהה בהרבה מהמותר עפ"י החוק האמור. באחד ההסכמים למשל, צוין כי ריבית הפיגורים תעמוד על פי 2.25 מעלות האשראי הבנקאי הלא צמוד. הווה אומר, כי ההסכם החיל ריבית פיגורים הגבוהה פי 5 מריבית הפיגורים המקסימלית המותרת עפ"י החוק האמור.
במקרה המדובר שבדקתי, נאלצו בעקבות זאת הלווים לשלם מדי חודש סכום כמעט כפול מזה שהוסכם עמם, כך שלא זו בלבד שההלוואה החוץ בנקאית לא היטיבה את מצבם הפיננסי, היא דרדרה אותו עוד יותר.
במקרים מסוימים שבדקתי בשנת 2003, לגבי הלוואות שנלקחו בשלהי שנות התשעים, מסרו הלווים כי הוצג בפניהם בעל פה, מצג על פיו הם מקבלים הלוואה חוץ בנקאית בתנאים המקבילים לאלו של הלוואה בנקאית הצמודה לדולר,בתוספת של 1% לשיעור הריבית הנהוג בבנקים.
בפועל, עפ"י ההסכם בין הלווים לבין הגוף החוץ בנקאי המלווה, קיבלו הלווים הלוואה צמודה לדולר בריבית אשר שיעורה המדויק והברור לא נקבע בהסכם- בניגוד ברור להוראות חוק הלוואות חוץ בנקאיות. כמו כן, לא צוין בהסכם, כמקובל לגבי הלוואות הצמודות לדולר ונושאות ריבית ליבור, מהו אחוז התוספת לליבור.
בפועל, חויבו הלווים בריבית של כששים אחוזים לשנה. חיוב הרחוק מאוד מזה לו הם ציפו.
מאחר שלא היתה התייחסות ברורה בהסכם לשיעור הריבית, ערכתי במקרה הנדון את החישוב על פי האמור בע"א 6388/98 DENIZTAS NAKLIYAT VE TICARET A.S. נ' CREDIT LYONNAIS S.A. מיום 2.7.2003, העוסק באשראי בנקאי, והמורה להוסיף לריבית הליבור אחוז אחד.
כפי שנאמר בפסק הדין: "במקרה בו כשלו הצדדים, ולא עלה בידם להראות מהו שיעור הריבית אותה ראוי לפסוק לטובת הזוכה, יוחל שיעור הליבור בתוספת 1 נקודת אחוז. שיעור זה יוחל במקרים מסוג זה כמעין ברירת מחדל, כשיעור הריבית הממוצע, שבהעדר הוכחה לסתור, ניתן להניח כי הוא שיעור הריבית אותה הייתה מצמיחה השקעת הכספים, אשר בתשלומם חב המפסיד."

כך שעל האדם המצוי במשבר פיננסי להיזהר שבעתיים בעת שהוא שוקל נטילת הלוואה חוץ בנקאית ולהתעקש ולקרוא את האותיות הקטנות טרם חתימתו על ההסכם.




מאמר זה נוסף לאתר "ארטיקל" מאמרים ע"י סגולה אלטמן שאישר שהוא הכותב של מאמר זה ושהקישור בסיום המאמר הוא לאתר האינטרנט שבבעלותו, מפרסם מאמר זה אישר בפרסומו מאמר זה הסכמה לתנאי השימוש באתר "ארטיקל", וכמו כן אישר את העובדה ש"ארטיקל" אינם מציגים בתוך גוף המאמר "קרדיט", כפי שמצוי אולי באתרי מאמרים אחרים, מלבד קישור לאתר מפרסם המאמר (בהרשמה אין שדה לרישום קרדיט לכותב). מפרסם מאמר זה אישר שמאמר זה מפורסם אולי גם באתרי מאמרים אחרים בחלקו או בשלמותו, והוא מאשר שמאמר זה נוסף על ידו לאתר "ארטיקל".

צוות "ארטיקל" מצהיר בזאת שאינו לוקח או מפרסם מאמרים ביוזמתו וללא אישור של כותב המאמר בהווה ובעתיד, מאמרים שפורסמו בעבר בתקופת הרצת האתר הראשונית ונמצאו פגומים כתוצאה מטעות ותום לב, הוסרו לחלוטין מכל מאגרי המידע של אתר "ארטיקל", ולצוות "ארטיקל" אישורים בכתב על כך שנושא זה טופל ונסגר.

הערה זו כתובה בלשון זכר לצורך בהירות בקריאות, אך מתייחסת לנשים וגברים כאחד, אם מצאת טעות או שימוש לרעה במאמר זה למרות הכתוב לעי"ל אנא צור קשר עם מערכת "ארטיקל" בפקס 03-6203887.

בכדי להגיע לאתר מאמרים ארטיקל דרך מנועי החיפוש, רישמו : מאמרים על , מאמרים בנושא, מאמר על, מאמר בנושא, מאמרים אקדמיים, ואת התחום בו אתם זקוקים למידע.

 

 






 

 להשכיר רכב

 הזמנת מלון בחו"ל

 הזמנת מלון בישראל

 אתר איי יוון

 מדריך איטליה

 מלונות בניו יורק

 מדריך לאס וגאס

 המלצות על נופש

 המלצות על פריז

נדל"ן ביוון


 
 
 

 

איי יוון | אתונה |  עסקים למכירה | גרפולוגיה משפטית | כרתים | איטליה | הזמנת מלון | מטבחי יוקרה | חבל זגוריה | זמן טיסה |  הזמנת טיסה | השכרת רכב בחו"ל

 



ארטיקל מאמרים 2015 - 2006  clickgoseo@gmail.com מנוע חיפוש מאמרים ארטיקל, כבר בן 8 שנים!

After almost a year of wearing a Rolex Submariner rolex replica uk 114060 watch, I've come to at least one conclusion - this is a darn tough timepiece to beat. To own a Rolex watch for many replica watches sale people is an aspiration. The power of the Swiss company is that it has created a demand for the name, in many ways, more so than the products they produce. People often come to me and rolex replica say, "Ariel, I want a Rolex." I usually respond with, "OK, what Rolex do you want?" The answer is, "I don't know, that is why I need your rolex replica help, I need you to help me choose one." The message there is that Rolex is a company whose image in many ways is louder than its products. But at aBlogtoWatch, product is everything. The good news is that when it comes to product, Rolex watches rolex replica sale rarely let you down. If anyone asks me why Rolex is such a successful brand I often point out that "their products are actually really good."